借款2500到账1300的情况，其合法性可依据相关法律规定进行分析：根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年修正）第二十六条：“借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。”同时，《中华人民共和国合同法》（1999年）第二百条规定：“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”本案中，借款2500元但实际到账1300元，属于预先扣除利息的行为，应按1300元认定本金；若按五天还款需还2500元计算，利率远超法律保护的上限（目前司法保护利率为一年期LPR的4倍，约15.4%年），因此该借贷行为违反法律规定，不合法。
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针对借款2500到账1300且五天还款的情况，首先可以明确这是不合法的。以下从不同情形详细说明：1.若存在预先扣除利息（即“砍头息”）的情况：根据法律规定，借款利息不得预先在本金中扣除，实际到账1300元应视为实际借款本金，而非2500元。2.若以五天还款期限计算利率：按实际借款1300元、需还2500元计算，五天内利息高达1200元，折算成年利率远超法律保护的上限，属于高利贷范畴。3.若平台以“服务费”“手续费”名义扣除费用：即使合同中未明确标注为利息，只要是预先从本金中扣除的费用，仍会被认定为砍头息，需按实际到账金额计算本金。
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借款2500到账1300且五天还款的情况，可能存在以下法律风险：1.债务陷阱风险：若您无法按时还款，平台可能通过催收、违约金等方式要求您支付更多费用，导致债务滚雪球。例如，某借款人借款2500到账1300，五天后未还款，平台要求支付“逾期费”每天200元，一周后债务增至3900元，远超实际借款金额。2.证据链断裂风险：若您未保留转账记录或沟通记录，平台可能否认砍头息的存在，主张按2500元本金计算利息，导致您无法通过法律途径维权。例如，某借款人因删除微信聊天记录，平台在诉讼中声称1200元是“服务费”而非砍头息，法院因证据不足未支持借款人的主张。
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借款2500到账1300且五天还款的处理，可能受以下特殊情况影响：1.平台主张扣除的是“合法服务费”：若平台提供证据证明1200元是经双方协商一致的服务费（如咨询费、管理费），且未预先在本金中扣除，可能影响砍头息的认定。但需注意，若服务费本质上是利息，仍会被认定为违法。2.借款人与平台签订了“自愿高息协议”：若协议中明确约定借款人自愿接受高利率，且平台已尽到告知义务，法院可能会综合考虑协议的效力，但超过法律保护上限的部分仍会被认定为无效。3.平台属于持牌金融机构：若平台是正规持牌机构，其收费标准需符合监管要求，若存在砍头息或高利率，仍需承担违规责任，但处理流程可能与非持牌平台有所不同（如需通过监管部门投诉而非直接诉讼）。

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